近年来，各个国家的中央银行加强了他们在研究和开发法律数字货币的努力，而我国家的数字元RMB（DC/EP）进入了试点测试阶段。 RMB将建立“中央银行商业银行”的两层操作系统。商业银行承担向公众提供数字RMB交换，流通和其他服务的功能，这是数字RMB运营的关键链接。可以预期，数字皇家帝国人民案的实施将对商业银行的现有商业模式以及内部和外部竞争和合作关系产生深远的影响，其中既包含机会和挑战。商业银行应为诸如战略，组织，布局和技术等多个层面的回应做准备，抓住机遇并应对挑战。
1。发行数字皇家营为商业银行带来的机会
早在2014年，中国人民银行就开始研究法律数字货币。 2016年9月，“中央银行数字货币的研究和讨论”的第17期发表了一个特殊的话题，重点是展示中国人民银行数字货币的研究结果。截至2020年4月，中国人民银行领导下的三个机构主要负责我国家的法律数字货币（数字货币研究所，印刷科学和技术研究所以及中国信用卡行业开发公司，有限公司，有限公司）的研究，已应用与数字货币相关的130个专利，覆盖了整个数字货币的工业货币，并涵盖了数字货币的整个货币，并涵盖了整个数字货币，循环和循环循环。尽管技术储备逐渐成熟，但数字RMB已进入许多地区和场景的测试阶段。 2020年10月，中国人民银行首次通过向单个公共消费者市场发出数字RMB红色信封在深圳进行了用户体验测试； 2020年12月，苏州还向合格的苏州公民发行了2000万元数字RMB红色信封。这意味着数字RMB的试点环境已经从封闭式转移到打开，并且基本上已经实现了系统功能和基本功能。展望未来， RMB的推出将对各个领域的商业银行业务产生不同的影响。
1。C-END（个人业务领域）
首先，商业银行将直接成为交通入口
近年来，金融技术的蓬勃发展为金融领域带来了新的变化。流量和数据已成为金融业的重要生产因素，并包含巨大的商机。获得流量的新方法意味着新的开发机会。谁占领流量将有数据；拥有数据的人将拥有客户，彼此之间形成一个良性周期。俗话说：“流量是指音量，音量意味着组件；无论用户关注的地方，金钱都会随之而来。”流量是所有业务的本质。只要在任何互联网产品中活跃的用户数量达到一定水平，它将开始进行定性变化，从而带来价值或商机。但是，随着互联网经济的迅速发展，通过依靠传统渠道来获得新的流量变得越来越困难，而获得流量的新方法代表了一个全新的机会。
在以微信和支撑件为主的第三方电子支付市场中，这些互联网公司的业务模型是通过提供付款服务并根据其“扩展领域”来获取流量，从而累积了大量的客户资源。商业银行在此模型中所扮演的角色只是一个基金渠道。在数字RMB的运营机制中，商业银行作为一系列相关服务的提供商，例如数字RMB交换和流通，将直接成为流量的入口。这将为当前传统的离线客户获取模型的商业银行和有限的在线客户获取模型构成强有力的补充，该模型依靠外部合作来吸引流量，这也将是商业银行从互联网思维和创新商业模式中学习的机会。
将来欧意交易所，商业银行直接通过运营数字RMB获得的特定规模将取决于数字RMB支付市场的开发状态。从当前的数字RMB的公开测试来看，数字RMB可用于通过扫描代码付款直接绕过微信和支付宝以及其他第三方。将来，数字RMB付款市场份额的很大一部分将来自现有的电子支付市场，例如微信Pay和，一小部分将来自替代钞票，以填补尚未得到满足的现金支付市场的差距。
第二，用数字钱包作为起源建立客户生态系统
作为携带数字RMB运营的客户码头，数字钱包是商业银行向客户提供与数字INMB相关服务的运营商。从商业银行一侧，从内部测试的角度来看，对于技术成本和系统稳定，数字钱包很可能以嵌入现有移动银行应用程序中的虚拟形式存在。由于缺乏金融服务和方案的密切整合以及缺乏有吸引力的生态系统，目前的银行的应用活动不高。商业银行还需要在使用场景，营销，市场种植等方面努力工作，并学会使用互联网思维来运行数字货币。
一旦启动了数字RMB，商业银行将有望通过数字钱包逐渐为客户提供服务至少三个方面：首先，满足用户的付款，转让和其他基金交易和和解需求，并在更换现金方面发挥作用；其次，识别并验证用户的身份，该身份与数字ID卡相似。第三，管理钱包中的数字资产，包括余额管理，钱包和银行存款帐户之间的资本转换以及资产升值以及其他其他功能。为了实现“以客户为中心的商业生态系统”的目标，商业银行可以利用数字RMB应用程序提供的机会，以采用“驱动高频驱动高端低频风景”的策略，以建立基于财务服务的生态系统，振兴流量，振兴流量，启动流量，主人数据，客户和保留客户。
第三，提高包容性融资的数字化水平
实现包容性财务的困难之一在于如何维持金融服务的商业可持续性。由于信息不对称和缺乏达到目标人群的有效手段，包容性融资的发展面临巨大的成本压力。数字RMB的起点之一是“提高包容性融资的数字化水平”。它依赖于帮助金融机构的技术和使用方法降低了了解客户的成本（KYC）并提供金融服务，并有助于破坏商业银行包容性财务的发展瓶颈。在特定实施过程中，商业银行应专注于两件事。首先，我们必须实现“准确的资源分配”。作为数字RMB双层运营系统中的交换和流通层，商业银行应积极地作为中央银行和政府精确发行财务资源的重要渠道，以便可以有效地达到目标群体。第二个是实现“使群众可用”。商业银行可以通过在数字钱包客户的客户上添加特定版本，为目标人群提供方便的金融服务来促进金融机构的下行流，这更符合其需求，降低其使用成本，促进他们的支付渠道，并使他们能够享受现代数字经济发展的股息。
2。B-End（公司业务领域）
根据中国人民银行的当前计划，尽管数字RMB定位为M0，并且在高频小型零售方案中实施，但它还包含许多公司业务发展的机会。例如，在餐饮，娱乐，零售，物流和其他已驾驶的行业中，相关公司和小型客户将面临如何以数字RMB的形式完成资金收集后如何将资金转移到其银行帐户的问题；在某些情况下，数字RMB用于支付公用事业并签发补贴，政府机构还将面临如何完成转让，发行和收款的问题。对于这些真正的需求，该官员尚未透露解决方案。但是，基于试点项目中披露的情况和数字RMB的设计逻辑，许多公司业务领域的开发机会已经开始清楚，商业银行需要提前制定前瞻性计划来抓住该计划。
在2020年10月和12月在深圳和苏州连续在深圳和苏州进行的数字开放测试中，商人在整个通过数字RMB进行交易的过程中实现了“零收费率”，并将随后的资金撤回银行公司帐户，并可以实现实时和解。这两个优点与使用支付宝和微信作为付款渠道的收集业务模型不同，以收取处理费，并且对商人极具吸引力。此外，银行接受并完成了红色信封测试中的终端转换，这意味着将来所有数字RMB RMB终端转换服务都可能由商业银行提供。作为相关服务的提供商，商业银行将在收集和结算和相关扩展领域获得业务发展机会。
数字人民币带来的数据资产将帮助商业银行扩大其交易银行业务并提高其智能风险控制水平。传统的商业银行只能通过在交易期间加剧数据来获得和累积数据资产。数据类型和结构相对单个，范围有限。实施数字RMB后，数字M0可以通过数字RMB钱包更直接，更方便地转换为公司银行帐户中的存款。因此，将以数据形式清楚地显示从银行和企业之间数字RMB得出的资金的运行和循环路径。在“中央银行商业银行”的两层运营系统中，商业银行可以通过与中央银行共享数据，真正具有结合大数据和人工智能的能力，实现清晰的肖像，实现明确的营销欧易交易所，精确的营销和智能风险控制，并为客户提供智能的金融服务。
3。g-end（机构业务领域）
在与政府相关的情况下，将来可以以数字RMB的形式进行员工薪酬付款和各种公共付款。其中包括的付款和付款业务不仅将加强商业银行与政府部门之间的合作关系，而且还将形成大量的资本积累和大量的高质量客户。
2。通过成立数字元重的商业银行带来的潜在挑战
1。传统的出口操作模型将进一步影响
近年来，电子支付的快速发展对金融体系产生了巨大影响，尤其是对商业银行的运营。商业银行领导的传统支付行业遭受了巨大影响。商业银行客户的“拆卸”过程加速了，“违规率”逐渐增加。与现金相比， RMB可以为用户带来更方便，更流畅的付款体验，满足在线和离线支付方案的需求，并实现无接触式付款。可以预见的是，在数字RMB推出后，这将导致社会现金需求进一步下降。同时， RMB具有与银行帐户“松散耦合”的特征。持有人不必前往银行开设数字RMB帐户，银行分支机构开展的个人帐户业务将进一步减少。此外，如果数字RMB导致在商业银行帐户中“存款”，那么人们对银行分支机构服务的需求也将迅速下降。
2。一些传统的收购渠道将被阻止
由于数字RMB是中央银行的责任，并在法律上得到了补偿，可以在机构和平台之间使用；同时，作为中央银行向公共提供的公共产品，商业银行在赎回和赎回业务过程中不收取服务费。因此，在个人业务领域，可以通过个人银行帐户中的资金实时转换个人数字钱包中的数字RMB，也可以实时跨银行流动，并且不再依靠频道中的ATMS和其他设备。商业银行的个人业务收入将大大减少；在公司业务领域，在公司帐户模型下的商业银行的处理费收入也可以在一定程度上减少。
3。在线风险（例如数据安全性和网络攻击）正在加剧
数字RMB的到来表明数字经济进一步加深了，商业银行在线业务的比例也将大大增加，并且商业银行（例如数据安全和网络攻击）面临的在线风险将进一步加剧。
4。公司业务部门失去市场份额的风险
如今，互联网公司一直在积极进行安排，并在供应链融资和其他公司的业务领域进行尝试。与零售业务领域的金融技术快速发展和互联网公司的深入渗透相比，相应的技术和场景在TO B领域仍然存在很大的差距。银行在该领域的运营和产品方面拥有丰富的经验，广泛而稳定的客户群以及成熟的人才系统和技术系统。
如果商业银行能够充分利用数字RMB带来的丰富数据资源，并创建新的方案，新产品，甚至是在数字经济状况下满足客户需求的新业务模型，那么它们将保持比公司业务领域中互联网公司的某些优势。相反，如果商业银行无法迅速填补互联网巨头的技术创新差距，那么在同一数据库的支持下，后者将通过其强大的技术优势进一步挤压商业银行公司业务的市场份额。
5。信用资产质量下降的风险是居民的杠杆率上升比
作为数字RMB钱包中零利息余额的竞争对手，商业银行负债产品（例如当前存款和开放财富管理）受货币市场利率的限制，其吸引力将变得越来越有限；尽管资产产品（例如小型消费者信用贷款）将以较低的阈值提供给用户，但更优惠，更灵活，更多样化。在这方面，虽然商业银行注意自己的产品研发，但他们还应注意防止因居民杠杆率迅速上升而带来的一系列风险。
3。商业银行的回应建议
首先，密切关注在战略水平上数字RMB的开发和应用。商业银行必须在战略决策中积极并坚定地参加新的DCEP赛道上的竞争，提前在各个方面做出安排和准备，并努力尽早参加数字货币的内部测试，以获得第一先进优势。无论是大型银行还是中小型银行，无论是国家银行还是城市商业银行，商业银行都必须积极采用数字经济的发展，全面评估DCEP对商业银行带来的影响，风险和机会，积极地参与当前的DCEP飞行员，并在下一阶段进行了更多适应性的建筑调整和技术准备，以实现DCE和DCE的范围，并为DCE提供了范围。
其次，加速数字转型并改善团队敏捷性。面对新的 RMB轨道，现有商业银行系统内部和外部的竞争和合规模式和业务模式将经历巨大的变化，并且存在各种不确定的因素，而唯一不变的是“变化”。只有足够敏捷的团队才能快速响应变化，发现商机，并将不确定的变化转变为对他们有益的优势。
第三，增加金融技术领域的战略布局。一方面，我们必须继续增加对才能和资源的投资。另一方面，有能力的商业银行应建立全日制研发机构和实验室，以建立相应的研究和开发团队，以用于参与数字RMB钱包的关键技术（例如智能合约和其他有关资产灵活管理功能的相关技术，以及生物智能管理功能以及其他身份识别和其他身份身份验证功能）。
第四，在技术层面做足够的准备。在硬件方面，由于设定了数字RMB付款，它将对计算机计算能力和数据存储功能提出更高的要求，并且商业银行需要提前进行相关准备工作。同时，需要升级和转换ATM等传统设备以适应DCEP操作。在软件方面，有必要提前布局个人和公共数字钱包，升级并改变现有的数字RMB的核心系统，等等。
（作者资料：Wang Jun是中国银行的首席经济学家，也是中国国际经济交流中心学术委员会成员）
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